成都租车，那个勾人的增值保险到底要不要买？我掏了三次冤枉钱才搞明白

哎，说到在成都租车，验完车、签完合同，柜台小哥小姐姐最后总会笑眯眯地问一句：“先生/女士，我们还有个增值服务保险，包含轮胎、玻璃、划痕还有更高额度的三者险，一天就几十块钱，给您加上吧？”

就这一问，不知道多少人（包括以前的我）脑子一热就点了头，多份保障嘛，图个心安，一天几十块，租三四天也就一两百，好像也不多，结果还车时屁事没有，这钱感觉就跟扔水里听了个响，直到我自己真出了两次小事故，又跟租车公司的老油条喝了顿酒，才把这“增值保险”的门道摸出点味儿来，今天就跟大伙儿唠唠，在成都租车,这玩意儿到底该怎么看。

咱得扒开它的“外衣”看看里面到底是啥，租车公司嘴里这个“增值服务保险”或者“尊享保险”，通常不是正儿八经的保险公司那种保单，更像是一个“服务包”或者“免责协议”，你买了它，不等于上了双重保险，而是意味着：如果车发生了轮胎单独损坏、玻璃单独破碎、车身无明显碰撞痕迹的划痕（通常长度有限制，比如不超过20厘米），以及你承担事故责任时，1500元以下的车辆损失免赔额不用你出了,另外可能再把第三者责任险的额度从标配的20万提到50万甚至100万。

听起来是不是挺美？尤其是那个“1500元以下免赔额不用你出”，标配的基本保险都有个绝对免赔额，一般就是1500元，意思是小磕小碰，修车费1500块以内，你得自己掏；超过1500，保险公司赔超出的部分，这增值保险就把你自己掏的这1500给“抹”了。

重点来了！

这个“抹掉”是有前提的，我朋友就吃过亏，他买了增值险，倒车把后保险杠撞凹了，修了800，心想反正买了全包，没事，结果还车时，租车公司说：“您这是碰撞导致的，属于车损险范畴，虽然有增值服务，但需要您先垫付维修费，然后凭维修发票和事故证明，我们走流程给您报销。” 流程一走就是一个月，各种打电话催，心力交瘁，为啥？因为很多租车公司把这个“服务包”外包给第三方服务商了,理赔起来不是保险公司那么利索。

第一条血泪经验：买之前，问清楚理赔流程！是现场不用赔直接走，还是先垫付再报销？报销周期多长？需要提供哪些材料（尤其是事故证明，小刮蹭交警不开证明怎么办）？ 别听销售口头说“买了全包您就不用管了”，一定要看协议条款,或者让他们把关键承诺写在合同备注里。

那到底什么情况下，这个保险值得考虑呢？我琢磨了一下,大概这么几种：

1. 你是个开车新手，或者对成都的路况、狭窄的老小区、热闹的景区停车场发怵。 成都有些巷子真的窄，两边还停满车，后视镜都得掰起来才能过，新手在这种环境里，刮蹭轮毂、擦到墙的概率不小，买一个，图个安心，就当请了个“心理教练”。
2. 你的行程计划要去一些特殊路段。 比如你想去川西小环线，虽然大部分路况好了，但有些施工路段或者非铺装路面，飞起的小石子崩坏玻璃、扎破轮胎的风险比城里高，或者你去青城山、都江堰，山区道路弯多,也需要更留心。
3. 你租的是豪车或者个性车。 越是贵的车，轮胎、玻璃、漆面的维修费就越是天价，一条高性能轮胎可能就两三千，一块前挡风玻璃带各种传感器加热功能可能上万，这时候，一天百来块的增值险，性价比就突然显现了，毕竟,万一呢？
4. 你极度怕麻烦，追求“零风险”体验。 就想完全放松地玩，任何可能的经济纠纷和后续扯皮都不想沾，那多花点钱买个省心，也值，旅游的心情和时间,有时候比钱重要。

反过来，什么情况你可以果断说“不”？

1. 老司机，驾驶风格稳健，主要在城市规范道路和高速上开。 成都主城区和主要高速路网其实相当好开，标识清晰，只要你守规矩，不出大事,小磕碰概率极低。
2. 只租短途，一两天，就在市区代个步。 时间短，风险暴露的周期也短,不买的理由很充分。
3. 仔细看了条款，发现限制极多。 比如划痕只保车身两侧，前后保不保？轮胎只保非人为扎破，那怎么界定是不是人为？玻璃只保前挡，天窗保不保？把这些搞明白,你可能觉得它保的范围并没你想的宽。
4. 你已经通过某些渠道（比如自己持有的高端信用卡）拥有了类似的出行保障。 有些信用卡自带租车险，或者可以优惠价购买补充险,可能比租车公司的划算。

也是最实在的一招：别在柜台当场决定！ 租车APP上一般都能在预订时勾选这个选项，你完全可以在下单时不选，取车时，当着工作人员的面，围着车仔细看一圈，手机视频拍清楚已有的划痕、轮胎、玻璃情况，如果车本身比较新，你自己状态也好，信心足，那就微笑拒绝：“谢谢，这次先不用了。” 如果车况一般，或者自己心里有点打鼓，再打开APP当场补买一份,通常都是即时生效的。

在成都租车，面对增值保险，别把它当“保险”，而是当成一个“风险买断服务”或者“省心服务包”来看待，掂量一下自己的技术、行程、租的车型以及怕麻烦的程度，再做决定，别像我以前那样，纯粹为“焦虑”买单，钱花了，得花在明白处,花得值当。

毕竟，在成都耍，把钱省下来多吃两顿火锅，多喝几碗盖碗茶,它不香吗？

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